cartis.jpg

כרטיס אשראי




כרטיס אשראי הוא אמצעי תשלום המחליף שימוש בכסף מזומן. בדרך כלל הקונה מחויב בסכום הקנייה לאחר זמן מסוים, בישראל כמעט כל מחזיקי כרטיסי האשראי מחויבים בתשלומים על קניותיהם בכרטיס האשראי במועד חודשי קבוע, לפי בחירת הלקוח. המחזיק בכרטיס האשראי אינו מחויב בריבית על הקניות שביצע בכרטיס. כרטיס האשראי ממומן על ידי העמלה[1] שהלקוח משלם לחברת כרטיסי האשראי. כיום יש אפשרות לקבלת כרטיס האשראי בשתי צורות: א. כרטיס פלסטיק עם פס מגנטי (או שבב), שזהו כרטיס האשראי הנפוץ ביותר אצל רוב האנשים. ב. כרטיס וירטואלי לצורך עסקאות הנעשות באינטרנט או בשיחת טלפון.

יש שני סוגי עסקאות בכרטיס אשראי. עסקת תשלומים ועסקת כרדיט. בעסקת תשלומים הקונה בכרטיס אשראי יכול לשלם על קנייתו במספר תשלומים לאורך זמן (הקונה משלם כל חודש חלק מסוים מסכום קנייתו) בעסקת תשלומים הקונה לא משלם ריבית, אלא הסוחר הוא זה שמחויב בריבית. ישנה גם עסקת כרדיט, שגם בה הקנייה מחולקת לתשלומים, אך הלקוח מחויב בריבית על ידי חברת כרטיס האשראי.
כרטיס האשראי הנפוץ ביותר הוא "כרטיס אשראי מתגלגל". כרטיס האשראי המתגלגל מאפשר ללקוח לבחור אם לשלם על קנייתו בסוף החודש, או לשלם חלק עכשיו ואת השאר לשלם בסוף החודש. כרטיס אשראי מתגלגל הוא תחליף נוח מאוד למשיכת יתר בנקאית[2].

אופן פעולתו של כרטיס האשראי

.gif
http://news.nana10.co.il/Article/?ArticleID=186355

כרטיס האשראי הוא, כידוע, אמצעי תשלום נפוץ ופופולארי ביותר בימינו. בכל כרטיס אשראי יש פס מגנטי. הפס המגנטי מורכב מהרבה מאוד מגנטים זעירים (גודל כל אחד הוא כחמישים מיליוניות המילימטר) המוטבעים בתוך סוג מסוים של דבק. לכל מגנט זעיר יש קוטב צפוני וקוטב דרומי. לפני התייבשותו של הדבק מעבירים על המגנטים פס מגנט חזק במיוחד שגורם לקטבים של המגנט להתיישר בצורה אחידה. כלומר, כל המגנטים מסודרים אחד מתחת לשני. הפס המגנטי החזק מסדר את הקטבים כך שלמשל כל הקטבים הדרומיים יהיו בצד ימין, וכל הקטבים הצפוניים בצד שמאל. בתמונה למעלה: דימוי של המגנטים הזעירים שבכרטיס. כל קצה אדום מסמל קוטב מסוים, נניח שזהו הקוטב הצפוני, והקצה התכלת מסמל קוטב אחר, נניח שאת הקוטב הדרומי. אחרי שהדבק מתקשה כמעט ואי אפשר לשנות את הקוטביות של המגנטים הזעירים, אלא רק על ידי השפעה של שדה מגנטי חזק במיוחד. כדי להכניס לכרטיס מידע מעבירים את הכרטיס לאורך אלקטרומגנט[3]. כשמזרימים באלקטרומגנט חשמל הוא מיצר שדה מגנטי שמשנה את הקוטביות של המגנטים הזעירים בתוך הכרטיס. כשמשנים את זרימת כיוון זרימת החשמל באלקטרומגנט משתנה הקוטביות שלו, ובעקבות כך גם הקוטביות של המגנטים שבתוך הכרטיס. לפס המגנטי שבכרטיס יש שדה מגנטי, וכשמעבירים בשדה המגנטי הזה חומר מוליך חשמל נוצר זרם מסוים שלפיו אפשר לזהות את ההיפוכים בקוטביות של המגנטים הזעירים שבתוך הפס המגנטי. לפי התדירות של ההיפוכים בקוטביות ניתן לייצר מספרים. כל תדירות מסוימת של היפוכים מיוצגת על ידי הספרה 0, וכל תדירות כפולה בשינוי הקוטביות מסומלת על ידי הספרה 1. לכל כרטיס אשראי יש צירוף שונה של אפסים ואחדות, ועל ידי כך ניתן לקרוא את הכרטיס. על מנת לקרוא את כרטיס האשראי צריך להעביר את הכרטיס ליד סליל מוליך חשמל ובודקים כל כמה זמן הקוטביות מתחלפת. בגלל שכל כרטיס שונה, ניתן לזהות את הכרטיס על ידי התדירות של השינוי בקוטביות. לאחר שכרטיס האשראי זוהה, חברת האשראי מעבירה את הכסף לספק הסחורה, כלומר לחנות שממנה הלקוח קנה, בהתאם לתנאי הסכם העברת המידע בין שניהם, והלקוח מחויב על סכום קנייתו במועד מאוחר יותר. בעת קנייה בכרטיס האשראי יש לרשום את הפרטים הבאים: זיהוי המוכר, כדי שיוכלו לשלם לו מאוחר יותר, זיהוי הקונה, שאותו יש לחייב על סכום קנייתו בסוף החודש, סכום הקנייה ותאריך העסקה.
בעסקאות שנעשות בכרטיס האשראי רישום הפרטים נעשה באחת מהשיטות הבאות:
גיהוץ - מעבירים את הכרטיס במכשיר מיוחד שמאפשר את זיהוי המוכר, כתוב באותיות בולטות במכשיר, וזיהוי הקונה, שכתוב באותיות בולטות על כרטיס האשראי. הפרטים הנ"ל נכתבים על טופס העסקה, ואת שאר הפרטים צריך להשלים בכתב יד, ולתת עותק למוכר ולקונה וצריך להעביר לחברת הסליקה.
קריאה מגנטית – בכרטיס האשראי יש פס מגנטי שבו אפשר לקרוא את פרטי הכרטיס באמצעות קורא מתאים (ראה לעיל). פרטי המוכר ותאריך ביצוע הקנייה רשומים במכשיר (הנקרא שפתיים), ולכן כל מה שנשאר לעשות הוא לכתוב את סכום הקנייה.
קריאה אלקטרונית – בחלק ממדינות העולם מונפקים כרטיסי אשראי המכילים בתוכם שבב אלקטרוני (בנוסף לפס המגנטי שיש בכל כרטיסי האשראי). כרטיסים אלו נקראים "כרטיסים חכמים". תהליך קריאת הכרטיס דומה לתהליך הקריאה המגנטית, אבל יש בו שלב נוסף שבו הלקוח מתבקש להקיש קוד סודי כדי להבטיח את זהותו, ולכן תהליך הקריאה האלקטרונית נחשב בטוח יחסית.
מובן ששיטות הקריאה המגנטית והקריאה האלקטרונית יעילות ובטוחות יותר משיטת הגיהוץ. מספר הטעויות נמוך הרבה יותר, והספק יכול לבקש אישור לעסקה מחברת האשראי בצורה אוטומטית, ולא לחכות כל פעם מחדש. בשיטת הגיהוץ משתמשים בדרך כלל בעסקים קטנים שרוצים לחסוך את השימוש בציוד היקר שמשמש את הקריאה המגנטית והאלקטרונית, וכן משמש גם גיבוי לקניות שבהם מתברר שהפס המגנטי של כרטיס האשראי מתגלה כלא קריא.

הנפקה וסליקה:


צריך להבדיל בין שירות הנפקת כרטיס אשראי לבין שירות סליקת כרטיס אשראי.






עסקה- הלקוח שילם כסף

הלקוח קיבל סחורה או שירות תמורת כספו
שירות של סליקת כרטיס אשראי
שירות של הנפקת כרטיס אשראי

חברת האשראי מעבירה לבית העסק את תמורת הקנייה (הכסף של הלקוח על הקנייה) ללא עמלת בית עסק[4].
חברת האשראי שהנפיקה את כרטיס האשראי של הלקוח מעבירה את הפרטים מחברת כרטיסי האשראי לבית העסק ללא עמלה צולבת[5] וגובה בעצמה את הכסף של הלקוח על העסקה


חברת הסליקה מעבירה את תמורת העסקה לבית העסק וגובה על כך עמלה (תוספת כסף על השירות)

יש אפשרות של שירות של סליקה והנפקה של כרטיס אשראי- רק אם הלקוח ובית העסק משתייכים לאותה חברת אשראי




המצאת כרטיס האשראי


הכרטיס אשראי הומצא בשנת 1951, על ידי מנהל חברת דיינרס קלאב איטרנשיונל. החברה נוסדה בשנת 1950 ושנה לאחר הקמתה הציגה את הכרטיס אשראי הראשון בעולם. אמנם הכרטיס הראשון שימש רק לתשלום במסעדות מסוימות, אך במהרה הכרטיס אשראי יצר מהפכה פיננסית בכל הנוגע לסחר ולתשלומים. חברת דיינרס קלאב הייתה הספקית הראשונה של כרטיסי אשראי שנכנסה רשמית לשוק בארצות הברית, בשנת 1969, ולסין, בשנת 1980. חברת דיינרס הייתה החברה הראשונה שהמציאה את תוכנית הנקודות בכרטיס האשראי. בכל קנייה שהאדם עושה בכרטיס האשראי הוא מקבל נקודות, בהתאם למחיר שבו האדם קנה. הנקודות מצטברות, וכשיש לאדם מספר רב של נקודות הוא יכול לקנות איתן חפצים מסוימים.

השפעת כרטיס האשראי על איכות החיים


עד לפני כמאה שנים השתמשו בסוסים, עיזים ועורות כבשים לתשלום. מאז, במאה שנים האחרונות התרחשו מספר שינויים דרמטיים בצורות התשלום בעולם. למשל, בתחילת המאה העשרים החל המעבר מתשלום באמצעות אמצעים פיזיים, כמו מטבעות, ושטרות, לתשלום באמצעות צ'קים. שינוי נוסף שהתרחש בסוף המאה העשרים בצורת התשלום הוא המעבר לאמצעי תשלום ממוחשבים, כדוגמת כרטיס האשראי. כרטיס האשראי חוסך את הצורך לשאת כסף מזומן, שלעיתים מכביד ומסרבל את הקונה. בסוף כל חודש הלקוח מקבל פירוט של כל הוצאותיו בכרטיס האשראי, וכך הוא יכול לעקוב אחר הוצאותיו בחיי היום יום, מה שהוא לא יכול לעשות בתשלום בכסף מזומן. הקונה יכול לחסוך זמן, והוא יכול לקנות דרך הטלפון או האינטרנט. כרטיס האשראי מאפשר לקונה לקבל הלוואה מהבנק ישירות מהחנות (כרטיס אשראי מתגלגל). גם לבית העסק השימוש בכרטיס האשראי נוח יותר בגלל שאין חשש לחוסר כיסוי של הצ'ק[6] , ואין חשש לגניבה, כי הכסף שמור במחשב. כרטיס האשראי היווה פריצת דרך משמעותית בחיי האדם. השימוש בכרטיס אשראי הוא קל, פשוט והוא נגיש לכולם. כל אדם יכול לקבל כרטיס אשראי, וכיום בעולם המערבי יש לכל אדם בממוצע 2-3 כרטיס אשראי. השימוש בכרטיס האשראי חוסך לקונה זמן וטרחה מיותרים, ובעת התשלום בכרטיס אין צורך לדאוג לעודף...

חסרונות השימוש בכרטיס אשראי


אנשים רבים מעידים על עצמם שכאשר הם קונים בכרטיס אשראי הם לא מרגישים את הקנייה מאופן מוחשי, ולכן הם מרשים לעצמם להוציא יותר כסף מאשר אם הם היו משלמים במזומן. לכן אותם אנשים מגלים בסוף החודש, כשהם מקבלים את חשבון כרטיס האשראי שלהם, שהם הוציאו הרבה יותר ממה שהם התכוונו להוציא, ובכלל לא שמו לב לזה. לכן ממליצים לאנשים רבים שקשה להם לשלוט על הוצאותיהם לבטל את הכרטיס אשראי שלהם. גם לבתי העסק השימוש בכרטיס אשראי לא משתלם לפעמים. במקרים של מרמה או גניבה הנזק העיקרי מוסב לבית העסק, ולחברת כרטיס האשראי וכמעט ולא למחזיק הכרטיס. במקרה וכרטיס האשראי נגנב, ישנו חוק במדינת ישראל שמחזיק הכרטיס (לשעבר...) אינו אחראי לכל גניבה או מרמה שנעשתה בכרטיס לאחר הגניבה. לכן, אם נגנב לאדם כרטיס אשראי הוא יכול להפסיד הרבה מאוד כסף, הרבה יותר מאשר אם הגנב היה גונב כסף בלבד. חיסרון נוסף של כרטיס האשראי הוא הזמנות. ישנם אתרים רבים באינטרנט שבהם אפשר לקנות ולהזמין רק בעזרת כרטיס אשראי. לכן, אם לאדם אין כרטיס אשראי הוא לא יכול לקנות באתרים רבים באינטרנט.

סיכום:


העבודה תרמה לנו מאוד, למדנו המון על המצאת כרטיס אשראי ועל אופן פעולתו. אנחנו משתמשים בכרטיס האשראי באופן כמעט יומיומי ובכל זאת מעולם לא עצרנו לחשוב כיצד הוא פועל. בזכות העבודה הבנו כיצד פועל כרטיס האשראי, על המצאתו ועל החברה שהמציאה אותו. העבודה גרמה לנו לחשוב עליו, על יתרונותיו וחסרונותיו, למרות שביומיום אנחנו כמעט ולא חושבים על כך, וגם אם כן אנחנו חושבים על היתרונות בלבד ולא חושבים בכלל על החסרונות. בזכות העבודה חשבנו על החיים לפני המצאתו של כרטיס האשראי ועל החיים ולפני המצאת הכסף בכלל. קשה לנו היום לחשוב איך היינו מסתדרים בלי כרטיס האשראי ובלי צ'קים, אך רק לפני כשישים שנה הכרטיס אשראי הומצא, וחולל מהפכה עצומה בדרך החיים, ובכלכלה כולה. בזכות כרטיס האשראי אנחנו יכולים לקנות דרך האינטרנט ובטלפון, ובכך לחסוך זמן רב. מצד שני אנשים הקונים בכרטיס האשראי קונים בדרך כלל יותר משהתכוונו לקנות מלכתחילה, ולכן מוצאים את עצמם בסוף החודש עם חשבונות גדולים יותר משהתכוונו.


ביבליוגרפיה


"אשראי הלמידה החכם" אשנב למערכות חינוך בעולם" 4 אפריל 1990 14-15

"דיינרס קלאב אינטרנשיונל", בנקאיפו, 06/02/11 <http://www.bankinfo.co.il/%d7%93%d7%99%d7%99%d7%a0%d7%a8%d7%a1.aspx>
השוחי, בלדד "איך פועל פס מגנטי בכרטיס אשראי?" נענע 10 22/05/05 06/02/11 http://news.nana10.co.il/Article/?ArticleID=186355>>
"כרטיס אשראי" ויקיפדיה 19/10/11 01/02/11
<http://he.wikipedia.org/wiki/%D7%9B%D7%A8%D7%98%D7%99%D7%A1_%D7%90%D7%A9%D7%A8%D7%90<%D7%99>

מאיר, דניאל והכט, יואל "מהפכת הכסף" הארץ 09/06/05 מתוך: הארץ online, 09/06/05 01/02/11 <http://www.haaretz.co.il/hasite/pages/ShArtSR.jhtmlitemNo=586510&objNo=<58214&returnParam=Y#top>
"סליקה – מילון מונחים" tranzila, 2010, 06/02/11
http://www.tranzila.com/glossary.html>>



[1] עמלה – תשלום לנותן השירות על שירותו.

[2] משיכת יתר בנקאית – הבנק מאפשר ללקוח לקחת ממנו הלוואה, בריבית כמובן, כשהלקוח נמצא במינוס בחשבונו האישי.

[3] מעין מגנט שמשתמש בחשמל כדי להפיק כוח מגנטי.

[4] כסף תמורת השירות שאותו גובה המוסד באמצעותו מקבל בית העסק את התשלום מבית העסק

[5] כסף תמורת השירות, אותו משלמת חברת הסליקה לחברת כרטיס האשראי.

[6] חוסר כיסוי צ'ק – מצב שבו אדם משלם לבית עסק בצ'ק, אך אין לאדם מספיק כסף בחשבן הבנק כדי לכסות על הצ'ק. 
1.png
פרסום